{"id":5264,"date":"2016-11-04T12:21:59","date_gmt":"2016-11-04T11:21:59","guid":{"rendered":"http:\/\/www.wikicasa.it\/news\/?p=5264"},"modified":"2019-07-29T11:15:20","modified_gmt":"2019-07-29T09:15:20","slug":"credito-immobiliare-in-vigore-la-nuova-normativa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.wikicasa.it\/news\/credito-immobiliare-in-vigore-la-nuova-normativa\/","title":{"rendered":"Credito immobiliare: in vigore la nuova normativa."},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: justify;\"><a href=\"http:\/\/www.wikicasa.it\/news\/wp-content\/uploads\/2016\/11\/bancaitalianuova.jpg\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-full wp-image-5265\" src=\"http:\/\/www.wikicasa.it\/news\/wp-content\/uploads\/2016\/11\/bancaitalianuova.jpg\" alt=\"bancaitalianuova\" width=\"680\" height=\"380\" srcset=\"https:\/\/www.wikicasa.it\/news\/wp-content\/uploads\/2016\/11\/bancaitalianuova.jpg 680w, https:\/\/www.wikicasa.it\/news\/wp-content\/uploads\/2016\/11\/bancaitalianuova-300x168.jpg 300w, https:\/\/www.wikicasa.it\/news\/wp-content\/uploads\/2016\/11\/bancaitalianuova-370x207.jpg 370w\" sizes=\"(max-width: 680px) 100vw, 680px\" \/><\/a><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Dal 1 novembre 2016 entrano in vigore una serie di novit\u00e0 rilevanti in materia di credito immobiliare. Le novit\u00e0 sono state introdotte dalla Direttiva 2014\/17\/UE (cd. Mortgage Credit Directive, di seguito \u201cMCD\u201d),\u00a0 recepita con il Decreto legislativo\u00a0 21 aprile 2016, con la finalit\u00e0 di allineare la normativa italiana a quella europea. Vediamo meglio di cosa si tratta. La disciplina introduce una gamma di innovazioni che spaziano\u00a0<strong>dalla valutazione degli immobili forniti in garanzia alle forme di pubblicit\u00e0, dai contratti di mutuo al TAEG, dal merito creditizio ai mutui in valuta estera<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La ratio della nuova normativa \u00e8 quella di contribuire alla realizzazione di un mercato del credito trasparente, efficiente e competitivo, al fine di evitare le crisi del passato e garantire ai consumatori un livello di protezione adeguato, promuovendo la sostenibilit\u00e0 di questa categoria di prestiti.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019<strong>ambito di applicazione <\/strong>della legge riguarda genericamente i contratti sottoscritti da un consumatore aventi a oggetto\u00a0<strong>la concessione di credito garantito da ipoteca su un immobile residenziale o volto ad acquistare un immobile<\/strong>. Le tipologie di contratto escluse dall\u2019applicazione della nuova disciplina sono espressamente indicate.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Innanzitutto, vengono amplificate le regole di trasparenza contrattuale e, in particolare, si introducono dettagliate disposizioni riguardo agli <strong>obblighi pubblicitari<\/strong>, ovvero gli obblighi informativi da rendere al consumatore prima della conclusione del contratto di credito affinch\u00e9, da una parte, il consumatore possa effettuare una scelta informata e consapevole e, dall\u2019altra, il finanziatore possa selezionare attentamente le richieste di finanziamento e il conseguente accesso al credito di soggetti a elevato rischio di insolvenza.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Le informazioni generali sulla gamma dei contratti offerti devono essere contenute in documenti redatti in conformit\u00e0 ad un <strong>modello standard <\/strong>elaborato dalla Banca d\u2019Italia in modo da offrire un\u2019<strong>evidenza chiara e semplice <\/strong>ai consumatori, anche attraverso esempi rappresentativi delle principali caratteristiche e dei costi del credito. La <strong>standardizzazione<\/strong> \u00e8 finalizzata a favorire la comprensibilit\u00e0 e la comparabilit\u00e0 delle offerte.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u00c8 inoltre previsto un periodo di riflessione di <strong>7 giorni<\/strong> a favore del consumatore per permettergli di assumere una decisione informata e consapevole e <strong>ponderare i rischi dell\u2019operazione<\/strong>.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Novit\u00e0 impattanti riguardano anche la disciplina della <strong>valutazione del merito creditizio<\/strong> del consumatore e l\u2019eventuale <strong>inadempimento<\/strong>. Il legislatore si esprime a favore del <strong>bilanciamento della tutela<\/strong> del debitore\/consumatore e delle banche creditrici. Prima della concessione del prestito, il finanziatore \u00e8 tenuto a un\u2019attenta analisi, attuale e prospettica, del merito di credito del soggetto richiedente il mutuo. La valutazione del merito creditizio non deve basarsi sul valore del bene immobile in garanzia, ma sulla capacit\u00e0 del consumatore di produrre un reddito sufficiente a far fronte all\u2019obbligo di restituzione di quanto ricevuto; questo in un\u2019ottica di garanzia sia per il consumatore sia per la banca che &#8211; si rammenti la recente crisi finanziaria scatenata dai mutui sub prime \u2013 potrebbe non recuperare il debito a causa di una crisi del mercato immobiliare che renda difficile la vendita del bene ipotecato.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Infine, a fronte dei significativi rischi insiti nei prestiti in valuta estera, vengono normati anche i <strong>contratti in valuta estera<\/strong>. La Direttiva riconosce agli Stati membri il diritto di adottare misure di tutela del consumatore, sia accrescendone la consapevolezza dei rischi assunti sia limitando l\u2019esposizione al rischio di cambio. In Italia si opta per riconoscere al consumatore il diritto alla conversione, esercitabile solo al ricorrere di determinate condizioni, in termini di variazione minima del tasso di cambio e previo pagamento, se previsto dal contratto, di un corrispettivo onnicomprensivo. Al consumatore \u00e8 assicurata un\u2019apposita informativa laddove durante lo svolgimento del rapporto si vengano a prefigurare i presupposti per l\u2019esercizio del diritto di conversione.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Per la consultazione della normativa si rimanda al <a href=\"https:\/\/www.bancaditalia.it\/compiti\/vigilanza\/normativa\/consultazioni\/2016\/direttiva-credito-immobiliare\/index.html\">sito della Banca d\u2019Italia<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dal 1 novembre 2016 entrano in vigore una serie di novit\u00e0 rilevanti in materia di credito immobiliare. 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