{"id":17022,"date":"2022-10-26T15:20:34","date_gmt":"2022-10-26T13:20:34","guid":{"rendered":"https:\/\/www.wikicasa.it\/news\/?p=17022"},"modified":"2023-09-04T15:52:09","modified_gmt":"2023-09-04T13:52:09","slug":"rinegoziazione-del-mutuo-la-guida-completa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.wikicasa.it\/news\/rinegoziazione-del-mutuo-la-guida-completa\/","title":{"rendered":"Rinegoziazione del mutuo: la guida completa"},"content":{"rendered":"\n
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Dopo aver stipulato un mutuo le esigenze economiche del mutuatario possono variare nel corso del tempo. Tuttavia, non si \u00e8 obbligati a mantenere le condizioni originarie previste nel contratto di mutuo. Tassi di interesse, durata, spread o altri elementi possono essere nuovamente oggetto di contrattazione <\/strong>con la banca che ha erogato il prestito. Se entrambe le parti sono d\u2019accordo \u00e8 infatti possibile intervenire sulle pattuizioni iniziali. Ad esempio, una famiglia che deve far fronte a spese ingenti o che si trova in difficolt\u00e0, potrebbe aver necessit\u00e0 di alleggerire la rata del mutuo o allungarne la durata. Vediamo meglio in corsa consiste la rinegoziazione del mutuo<\/strong> e come attivare tale procedura. Ci soffermeremo anche sulle differenze tra rinegoziazione e surroga del mutuo, due istituti differenti che possono essere erroneamente considerati simili.<\/p>\n\n\n

Quali aspetti cambiano con la rinegoziazione del mutuo<\/h2>\n\n\n

Gli aspetti che solitamente si vogliono modificare con la rinegoziazione del mutuo sono i tassi di interesse<\/strong> (da fisso a variabile o viceversa) legati agli andamenti di mercato, lo spread <\/strong>applicato dalla banca (il surplus che essa aggiunge a titolo di guadagno), la variazione della durata residua<\/strong> del mutuo che pu\u00f2 ad esempio passare da 20 a 30 anni e infine le garanzie<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Con la rinegoziazione del mutuo vengono quindi ridefinite le clausole del mutuo relative ad elementi essenziali che caratterizzano il contratto stipulato con l\u2019istituto di credito.<\/p>\n\n\n

Come richiedere la rinegoziazione<\/h3>\n\n\n

Per la rinegoziazione del mutuo si procede in modo molto semplice; basta inviare una comunicazione <\/strong>alla propria banca nella quale si specificano gli elementi contrattuali che si vorrebbero modificare.<\/p>\n\n\n\n

Qualora la banca si dimostri disponibile ci si dovr\u00e0 recare presso la stessa allo scopo di firmare <\/strong>un nuovo accordo <\/strong>per iscritto con condizioni pi\u00f9 conformi alle esigenze del cliente. La rinegoziazione del mutuo non pu\u00f2 essere fatta unilateralmente.<\/p>\n\n\n

I vantaggi della rinegoziazione<\/h3>\n\n\n

La rinegoziazione del mutuo \u00e8 una pratica essenzialmente volta a favorire le esigenze del cliente nel momento in cui non riesce a sostenere un onere finanziario cos\u00ec gravoso.<\/p>\n\n\n\n

Con la rinegoziazione del mutuo il prestito non si estingue, quindi non ci sono nuove spese per l\u2019istruttoria. Restano ferme le agevolazioni fiscali <\/strong>cui si ha diritto sugli interessi passivi e rimangono valide l\u2019ipoteca iscritta o eventuali garanzie personali gi\u00e0 fornite all\u2019atto della stipula del mutuo iniziale.<\/p>\n\n\n\n

Un aspetto da considerare che rende l\u2019operazione molto conveniente \u00e8 che si tratta di una procedura a titolo gratuito<\/strong>.<\/p>\n\n\n

Differenza tra rinegoziazione e surroga del mutuo<\/h2>\n\n\n

Esiste un\u2019altra operazione apparentemente molto simile alla rinegoziazione ma che nella sostanza presenta alcune differenze.<\/p>\n\n\n\n

Si tratta della surroga<\/strong>; questa, introdotta con il Decreto Legge 7\/2007, consiste nello spostamento del contratto di mutuo presso un altro istituto di credito<\/strong> con la rinegoziazione delle condizioni applicate. Non c\u2019\u00e8 pi\u00f9 l\u2019obbligo di estinzione del rapporto originario, diversamente da quanto avveniva prima del 2007.<\/p>\n\n\n\n

Il passaggio ad un\u2019altra banca \u00e8 gratuito, si cambia istituto di credito e variano le condizioni applicate in senso migliorativo per il cliente senza versare alcuna penale. L\u2019unica spesa da sostenere \u00e8 il pagamento di una tassa ipotecaria pari a 35 euro.<\/p>\n\n\n

Come richiedere la surroga del mutuo<\/h3>\n\n\n

In primo luogo occorre effettuare una comunicazione scritta mediante lettera raccomandata <\/strong>alla nuova banca per prendere appuntamento. Alla vecchia banca invece si dovr\u00e0 comunicare la propria intenzione di surroga del mutuo. Quest\u2019ultima deve accettare lo spostamento<\/strong> del finanziamento e fornire il nulla osta al passaggio entro il termine di 30 giorni al fine di evitare l\u2019applicazione di sanzioni nei suoi confronti.<\/p>\n\n\n\n

A differenza della vecchia banca, la nuova banca potrebbe non essere interessata a perfezionare la surroga.<\/p>\n\n\n

La sostituzione del mutuo<\/h2>\n\n\n

Esiste una terza possibilit\u00e0 per rivedere le condizioni di un mutuo, diversa dalla rinegoziazione e dalla surroga. Si tratta della sostituzione<\/strong>: in questo caso si accende un nuovo mutuo<\/strong> presso un altro istituto di credito con l\u2019estinzione del primo<\/strong> mutuo.<\/p>\n\n\n\n

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Vi rimandiamo al nostro articolo pi\u00f9 recente sulla rinegoziazione del mutuo<\/a> per tutti gli aggiornamenti al riguardo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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